健康保险

健康保险简介

基本上来说，健康保险是为了弥补全民健保的不足，并提供高品质医疗服务的商业保险。又可以根据保障内容或诉求对象的不同，分为「住院医疗险」、「重大疾病险」、「癌症险」、「妇女与婴儿保险」、「失能险」与「长期看护险」等。

人吃五谷杂粮，总有生病的时候。既然有病就要看医生，相关的风险保障就因此应运而生。

健康保险就是一般俗称的医疗险，举凡是因为生病或意外事故所导致的医疗行为，保险公司会就医疗费用，或因此导致无法从事工作(需要特别加购「失能险」，才有相关的保障)情形时给予补偿。

国内目前虽有全民健保提供国人基本的健康保障，但如要求较高的医疗品质，全民健保就明显不足。特别是许多病患住院的原因，都是由慢性病所引起，需要定期进行门诊治疗与追踪，甚至住院诊疗。种种费用都可能对个人或家庭造成庞大的财力负担，这也更突显出医疗险的重要性。

通常相关的住院医疗险，都提供了住院医疗的各项医疗保障，包括费用给付、杂费给付、手术费用给付、居家疗养费用给付等，可以说已经涵盖了相当完善的医疗保险计划，让个人或家庭能从容面对额外的医疗支出。

一般住院医疗险的给付项目包括有：住院前后门诊费用、急诊费、手术费、病房费、医师诊疗费、护理费、杂费(X光、心电图、医生所开的医药费、物理治疗、输血. ..等等)。

在「住院医疗险」方面，主要可分为三大类型，第一类是「日额定额型」，也就是所谓的「定额给付型」。投(要)保人不论看病、住院花了多少钱，也不需要任何的医疗收费单据，只要有医疗院所的诊断书，保险公司即会按照契约上的内容，给付一定的保险理赔金。

第二类与第三种是「实支实付型」住院医疗险，及「实支日额择优给付」的「混合型」。

住院医疗险通常是以「一年期医疗保险附约」的方式存在，当然也有主契约保险(表示可以单独购买，不必附加在其他主契约之上)，年期最长也可保障终身。不过即使是一年期的契约，多数保险公司都会保证每年给予续保优惠。

一般寿险主要在提供身故或全残的保障，但「重大疾病险」则是特别针对现代人因重大疾病如：癌症、中风瘫痪，器官移植等，急需大笔资金的需求而设计。通常这类保单会结合寿险与健康险的特色为一体，并提供豁免保费的功能，可以说是一种保障性相当强的产品。

国内的重大疾病险的保障范围，涵盖了国人十大死因所常患的疾病，也就是指以下七种：
1.心肌梗塞
2.冠状动脉绕道手术
3.脑中风
4.慢性肾衰竭(尿毒症)
5.癌症
6.瘫痪
7.重大器官移植手术

所以一旦投(要)保人确定罹患契约中所列的重大疾病时，保险公司就会立刻给付100%的保险金，以便让病患(被保险人)安心疗养，并寻求长期而稳定的治疗。

癌症险主要提供罹患各种癌症时的医疗与身故保障，它与重大疾病险最大的不同在于：

1.癌症险主要保障项目在各种癌症，但重大疾病险则不限于癌症病症。
2.重大疾病险的理赔，重在罹患时的一次给付，但并不重于罹患重大疾病后的相关医疗支出；而癌症险的理赔支付，除了在确认罹患癌症时，可以领取一笔保险金外，事后的各项医疗费用，例如特殊用药、后续门诊等的费用，癌症险也都有支付。

至于特别以癌症为诉求的「防癌健康保险」，也可因为保障期间的不同，分为终身与定期两种。

妇女与婴儿险是保障妇女或婴儿健康或死亡的险种。通常保障期间非常短，大约只有两、三年。在保障期间内，如果妇女或婴儿发生相关医疗费用，或是重大先天性疾病，保险公司就会支付相关的保险金。

不过由于这是一种纯保障的商品，所以保费相当便宜，超过保障期间，被保险人也没有任何满期金等可以领回。

至于保障的对象，有的商品是「只保大人(即专保女性的「妇女险」)，不保小孩」；但有的商品是「保大人，也保小孩」的「妇女与婴儿险」。

所谓「失能」是指失去工作能力，通常是因为意外事故而无法工作，如骨折，甚至残废的情形而无法正常工作。所以失能险就会给付一笔「失能保险金」，补偿被保险人薪水上的损失。不过这种保险通常以附约的形式存在，附加在健康险或人寿险的主约，而且每家保险公司对「失能险」的定义都不相同，值得要保人选购时多加留意。

生、老、病、死是人生不可避免的过程，除了生病时的精神与肉体的双重折磨，再加上庞大的医疗支出外，住院诊疗与就医的病人特别像年纪大的中风病人，更需要一个长期看护，照料日常生活起居与饮食，长期看护险即此应运而生。

长期看护险其实与住院医疗险类似，只是支付的费用，非住院或开刀、诊治上的费用，而是偏重在聘请看护人员等的长期财务负担